住宅ローンを組まずに一括で家を買えたらすごーく幸せなんですけど、残念ながら一括で家を買えるほどのお金を貯めるのは無理でした。
まぁ結婚したのが30過ぎで家を購入したのがその4年後…。4年間で3000万とか4000万の貯金なんて一般的な収入の家では無理です…。
一括で買えないから、住宅ローンを組んで家という大きな負債を購入するわけです
バブルのときみたいに土地とか物件の価値が高くなる可能性のある物件を購入したり、購入した物件から家賃収入を得られるような場合なら資産ですけど、そうでなければ、残念ながら負債です。僕はそういう風に考えています。
僕は郊外の新興住宅地に家を購入したのです、土地の価値があがる可能性も低く、どちらかというと家は負債になる部類だと思います。購入したときよりも高い値段で売れることはないですから…。
まぁでもいいなーって思った土地に家を買って、建てるなんて無理と思っていた注文住宅をトヨタホームで建てて住んでいるので、ローンを抱えていても負債だったとしても別に気にしていません。
たとえ土地としての価値とか家としての価値が低くても、住んでいる僕が満足していたら、それは価値があると思っているからです。無理した住宅ローンを組んでヒーヒーいいながらローンを返すのならキツイですけど、ちゃんと計画を立てて借りるのであれば、悪いお金の使い方ではないと思っています。
計画的に住宅ローンを返すのであれば、繰り上げ返済をして返済期間を短縮してなるべく早く住宅ローンを返済することで金利を払う金額を減らすっていうのも１つです。
っていうか30台後半で住宅ローンを35年ローンで組んだら繰り上げ返済しないといつまでお金を払い続けるねんっていうことになるから…。ある程度繰り上げ返済は必要だと思いますけどね。
繰り上げ返済の予定だったお金で車を購入することにした
住宅ローンはなるべく早く完済したいですが、それは色々な不安があるからです。
もし仕事がなくなって返済するのが難しくなったらどうしよう…とか、病気になってしまって働けなくなったらどうしよう…とか。
住宅ローンは数年で終了ではなくて、僕の場合はですけど35年間払い続けなければならないので、その途中で何があるかわからないんですよね。
これが一番不安に思うことではあるんですが…。この不安ばかり抱えて住宅ローンばかり考えていると、家を購入して住宅ローンを抱えたせいで人生が楽しくなくなった…。みたいな感じになっちゃって本末転倒な感じに…。
だから住宅ローンを抱えることで不安が強くなるならそもそも住宅ローンは組まないほうがいいと思うんですが、うまく使えば住宅ローンを抱えながらでも充実して過ごすことだってできます。
僕は住宅ローンの繰り上げ返済に使うお金を車の購入に使っちゃいました。車も定期的に買い替えは必要だし、家族で出かけるときにすこし大きめの車があるといいなって思ったので。
車をローンで買えばローンの金利は3％ぐらいになっちゃいますよね…。残価設定型とかによって金利が安くなることもありますが…。残価設定をしても数年後に乗り換えってなるしずっと高い金利で車を購入し続けることにもなりかねないので…。
住宅ローンは借りる金額が大きいですが金利は1％を切っています。住宅ローンを繰り上げ返済するよりも車を購入するための資金にして、車をローンで買わずに現金一括で購入するほうが得だと判断したので繰り上げ返済をせずに車購入の資金にまわしました。
自分の好きなことにお金を使ったほうが人生楽しめますから。
もし住宅ローンが払えなくなったとしても…。
もし住宅ローンの返済が厳しくなってきたら家を手放せばいいし、それでもお金が返せなかったら全てを捨ててしまってもいいのかなって。日本国民であれば最低限の生活をすることを国が保障してくれるわけですからね。
お金が払えなくなるのが怖いっのって、手放すことが怖い失うことが怖い気がしますね。だから、必死に働いて元金が多い時期にたくさんの繰り上げ返済をして、借金を減らそうとするわけですよね。
でも、頑張って働いてたくさんの収入を得て繰り上げ返済をしたとしても、繰り上げ返済を終了した翌日に命が亡くなったら…。頑張って働いた時間が無駄…。
ほとんどの場合住宅ローンを借りる時に団信に入らされると思うので、命が無くなれば住宅ローンは保険から払われて完済されるわけですよね。じゃあ、無理して返す必要ないかーって思ってしまいます。
それよりも今を楽しむ方にお金を使うほうがいいかなって思います。もちろんセーフティーな貯金を残しつつではあるんですけどね。
早く住宅ローンをなくさないと…って不安になるよりも、計画的な住宅ローンの繰り上げ返済の計画を立てておいて、何歳までに返すのを目標にするかだけを決めてそれに合わせた繰り上げ返済をすればいいのかなって思っています。
銀行がお金を貸してくれるわけなので、その期間は有意義にお金を使って人生を楽しむ方がいいですよねー。やりたいことに自由にお金を使って、やりたいことをやって自分に投資をする。そしたら、収入がもっと大きくなって一気に住宅ローンを完済することだって夢じゃないと思います。
